Κανόνες Χρηματοδότησης

Εδώ, παρουσιάζονται θέματα που αφορούν κανόνες χρηματοδότησης φυσικών και νομικών προσώπων, όπως:

1) η κατάργηση των περιορισμών που ισχύουν στην καταναλωτική πίστη και τα δάνεια που χορηγούνται προς φυσικά πρόσωπα,
2) η κατάργηση των ελάχιστων ορίων επιτοκίων χορηγήσεων και του ανώτατου επιτοκίου προεξόφλησης από πιστωτικά ιδρύματα τίτλων του Ελληνικού Δημοσίου, και
3) η παροχή πιστώσεων από πιστωτικά ιδρύματα και μέλη του Χρηματιστηρίου Αθηνών για τη διενέργεια χρηματιστηριακών συναλλαγών.

Το θεσμικό πλαίσιο αυτής της ενότητας αποτελούν οι εξής Πράξεις Διοικητή:
1955/2.7.1991
2326/4.8.1994
2474/31.5.2001
2567/23.11.2005
2523/2003
2580/2006
2599/2007

ΠΔ/ΤΕ 1955/2.7.1991 «Κανόνες που διέπουν τη χορήγηση δανείων σε δραχμές από πιστωτικά ιδρύματα που λειτουργούν στην Ελλάδα»

ΠΔ/ΤΕ 2523/12.6.2003 «Τροποποίηση των διατάξεων της ΠΔ/ΤΕ 1955/2.7.91, όπως ισχύουν, σχετικά με την καταναλωτική πίστη και τα δάνεια που χορηγούνται σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη προσωπικών αναγκών»

Με την ΠΔ/ΤΕ 2523/12.6.2003 τροποποιούνται οι διατάξεις της ΠΔ/ΤΕ 1955/2.7.1991 και καταργούνται οι περιορισμοί που ισχύουν στην καταναλωτική πίστη και τα δάνεια που χορηγούνται προς φυσικά πρόσωπα. Ειδικότερα, καταργείται το συνολικό, κατ΄ άτομο και κατά τράπεζα όριο των 25.000 ευρώ καθώς και τα επιμέρους όρια για τις πιστοδοτήσεις προς φυσικά πρόσωπα.

Οι χρηματοδοτήσεις για καταναλωτικές και προσωπικές ανάγκες των φυσικών προσώπων παρέχονται στο εξής αποκλειστικά με τραπεζικά κριτήρια, τα οποία θα πρέπει να εφαρμόζονται με αυστηρότητα. Οι όροι των σχετικών χρηματοδοτήσεων προσδιορίζονται, μεταξύ άλλων, και από το βαθμό αξιοποίησης των ποιοτικής και ποσοτικής φύσεως στοιχείων που παρέχονται από το διατραπεζικό σύστημα πιστωτικών πληροφοριών και την πιστή εφαρμογή των κριτηρίων των συστημάτων διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου.

Παράλληλα, οι συναλλασσόμενοι με τα πιστωτικά ιδρύματα οφείλουν να αξιοποιούν στο μέγιστο δυνατόν την παρεχόμενη, σύμφωνα με τις ισχύουσες διατάξεις, ενημέρωση για τη σύγκριση των προσφερόμενων χρηματοδοτικών προϊόντων και την ορθή εκτίμηση του ύψους των υποχρεώσεων και των τυχόν κινδύνων που αναλαμβάνουν.

Αρχή Σελίδας

ΠΔ/ΤΕ 2326/4.8.1994 «Κατάργηση: α) των ελαχίστων ορίων επιτοκίων χορηγήσεων, και β) του ανώτατου επιτοκίου προεξόφλησης από πιστωτικά ιδρύματα τίτλων του Ελληνικού Δημοσίου»

Με την ΠΔ/ΤΕ 2326/4.8.1994 καταργούνται: α) τα ελάχιστα όρια επιτοκίων τραπεζικών χορηγήσεων που αναφέρονται στην ΠΔ/ΤΕ 2091/1.6.1992, και β) το ανώτατο όριο του επιτοκίου προεξόφλησης από τα πιστωτικά ιδρύματα των εντόκων γραμματίων του Ελληνικού Δημοσίου, η παρ. 2 της ΠΔ/ΤΕ 514/17.6.1985 καθώς και κάθε άλλη σχετική διάταξη που καθορίζει το επιτόκιο προεξόφλησης από τα πιστωτικά ιδρύματα τίτλων του Ελληνικού Δημοσίου.

Αρχή Σελίδας

ΠΔ/ΤΕ 2474/31.5.2001, ΠΔ/ΤΕ 2567/23.11.2005, 2580/15.6.2006, 2599/2.11.2007 «Παροχή πιστώσεων από πιστωτικά ιδρύματα και μέλη του Χρηματιστηρίου Αθηνών για τη διενέργεια χρηματιστηριακών συναλλαγών»

Με τις ΠΔ/ΤΕ 2474/31.5.2001, 2567/23.11.2005, 2580/15.6.2006 και 2599/2.11.2007 ρυθμίζονται θέματα που αφορούν την παροχή πιστώσεων από πιστωτικά ιδρύματα και μέλη του Χρηματιστηρίου Αθηνών (ΧΑ) για τη διενέργεια χρηματιστηριακών συναλλαγών. Ειδικότερα:

Καταργείται το ανώτατο όριο παροχής πιστώσεων ανά πελάτη από μέλη του ΧΑ, καθώς και από πιστωτικά ιδρύματα μη μέλη του ΧΑ, για τη διενέργεια συναλλαγών στο ΧΑ.

Το ελάχιστο ποσοστό «διατηρητέου περιθωρίου», το οποίο πρέπει να τηρείται κατά τη διάρκεια της πίστωσης, καθώς και του «αρχικού περιθωρίου» καθορίζονται σε 30% και 40% της τρέχουσας αξίας του χαρτοφυλακίου ασφαλείας, αντιστοίχως. Στην περίπτωση όπου το εκάστοτε διαμορφούμενο ποσοστό περιθωρίου βρίσκεται μεταξύ του «αρχικού» και «διατηρητέου», κάθε νέα συναλλαγή που θα διενεργείται δεν πρέπει να οδηγεί σε αύξηση του απολύτου ύψους ελλείμματος περιθωρίου. Ως περιθώριο ορίζεται η διαφορά μεταξύ της εκάστοτε τρέχουσας αξίας των τίτλων του χαρτοφυλακίου ασφαλείας και του χρεωστικού υπολοίπου.

Καθορίζεται ότι η χρήση μετρητών, ως τμήματος του χαρτοφυλακίου ασφάλειας, πραγματοποιείται με δέσμευση σε ειδικό λογαριασμό που θα τηρείται σε πιστωτικό ίδρυμα.

Κατ’ αντιστοιχία με τα ισχύοντα για τα μέλη του ΧΑ, προβλέπονται: (i) ο τρόπος αποτίμησης των στοιχείων του χαρτοφυλακίου ασφαλείας, (ii) διατάξεις ενίσχυσης της διαφάνειας των σχετικών συναλλαγών κατά τη λειτουργία του μηχανισμού περιθωρίου, καθώς και (iii) η ενημέρωση των φυσικών προσώπων για τους αναλαμβανόμενους κινδύνους.

Επιτρέπεται και η χρηματοδότηση φυσικών και νομικών προσώπων που συμπεριλαμβάνονται στους δέκα μεγαλύτερους μετόχους ή κατόχους εταιρικών μεριδίων επιχείρησης για την απόκτηση αντιστοίχως μετοχών ή εταιρικών μεριδίων, εφόσον με την αγορά των τίτλων διατηρείται ή επαυξάνεται από τον δανειζόμενο το ποσοστό συμμετοχής του στο κεφάλαιο της επιχείρησης.

Τέλος, παρατηρείται ότι τα όρια που θεσπίζονται με την ΠΔ/ΤΕ 2474/31.5.2001 δεν υποκαθιστούν την ευθύνη των πιστωτικών ιδρυμάτων για αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων, προς διασφάλιση της έγκαιρης προσαρμογής προς τις εκάστοτε διαμορφούμενες συνθήκες, καθώς και για την ενίσχυση των εσωτερικών διαδικασιών ελέγχου σε όλο το δίκτυο των υπηρεσιακών μονάδων τους.

Αρχή Σελίδας