EN
EN

 PageHero_WP - PageHero_WP

Χρηματοδοτικά ιδρύματα - Αδειοδότηση

Θεσμικό Πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για τη σύσταση των εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης με έδρα στην Ελλάδα απαιτείται ειδική άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία είναι επίσης αρμόδια για την άσκηση εποπτείας και ελέγχου των εταιριών αυτών.

Οι προϋποθέσεις παροχής άδειας για την ίδρυση και λειτουργία εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης στην Ελλάδα καθορίζονται από τον ν.1665/1986 και εξειδικεύονται με την ΠΕΕ 193/1/27.09.2021 (ΦΕΚ Β’ 4642) «Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας εταιρειών: α) χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) παροχής πιστώσεων και γ) πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων – Ειδικές συμμετοχές - Κατάργηση Πράξης Διοικητή 2622/21.12.2009 "Προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας και κανόνες εποπτείας των α) εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) εταιρειών παροχής πιστώσεων και γ) εταιρειών πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων" και άλλων Πράξεων Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος». Οι κανόνες εποπτείας των εταιριών αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος καθορίζονται στην ΠΕΕ 193/2/27.09.2021 (ΦΕΚ Β’ 4642) «Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης,  παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020».

Το ύψος του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση εταιρίας χρηματοδοτικής μίσθωσης ανέρχεται στο ήμισυ (1/2) του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση πιστωτικού ιδρύματος.


Μητρώο

  • Νόμος 1665/1986
  • 193/1/27.09.2021, Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας εταιρειών: α) χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) παροχής πιστώσεων και γ)πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων – Ειδικές συμμετοχές
  • 193/2/27.09.2021, Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης, παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για τη σύσταση των ανωνύμων εταιριών πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων με έδρα στην Ελλάδα, απαιτείται ειδική άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία είναι αρμόδια για τον καθορισμό των προϋποθέσεων παροχής της ως άνω άδειας, καθώς και για την άσκηση της εποπτείας και ελέγχου των εταιριών αυτών.

Οι προϋποθέσεις παροχής ειδικής αδείας καθορίζονται από τον ν. 1905/1990 και εξειδικεύονται με την ΠΕΕ 193/1/ 27.09.2021 (ΦΕΚ Β’ 4642) «Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας εταιρειών: α) χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) παροχής πιστώσεων και γ) πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων – Ειδικές συμμετοχές - Κατάργηση Πράξης Διοικητή 2622/21.12.2009 "Προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας και κανόνες εποπτείας των α) εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) εταιρειών παροχής πιστώσεων και γ) εταιρειών πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων" και άλλων Πράξεων Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος». Οι κανόνες εποπτείας των εταιριών αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος καθορίζονται στην ΠΕΕ 193/2/27.09.2021 (ΦΕΚ Β’ 4642) «Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης, παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020».

Το καταβεβλημένο μετοχικό κεφάλαιο που απαιτείται για την ίδρυση εταιρίας πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων δεν μπορεί να είναι μικρότερο από το ένα τέταρτο (1/4) του ελάχιστου μετοχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση πιστωτικού ιδρύματος.



 

Μητρώο

  • ν. 1905
  • 193/1/27.09.2021, Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας εταιρειών: α) χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) παροχής πιστώσεων και γ)πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων – Ειδικές συμμετοχές
  • 193/2/27.09.2021, Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης, παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020

Κατηγορία-Δραστηριότητα

Τα Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος εκδίδουν ηλεκτρονικό χρήμα
Τα Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος εκδίδουν ηλεκτρονικό χρήμα και έχουν τη δυνατότητα, επιπλέον της δραστηριότητας αυτής, να παρέχουν μία ή περισσότερες εκ των υπηρεσιών πληρωμών του άρθρου 4 Παρ. 3 του ν. 4537/2018, καθώς και άλλες επικουρικές και στενά συνδεόμενες με τις υπηρεσίες πληρωμών δραστηριότητες (σύμφωνα με το άρθρο 16, παρ. 1. εδ. γ΄ του ν. 4021/2011).

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Με το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) ενσωματώθηκαν στο ελληνικό δίκαιο οι διατάξεις της Οδηγίας 2009/110/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 16ης Σεπτεμβρίου 2009 (OJ L267/10.10.2009)

Με το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) ενσωματώθηκαν στο ελληνικό δίκαιο οι διατάξεις της Οδηγίας 2009/110/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 16ης Σεπτεμβρίου 2009 (OJ L267/10.10.2009), «για την ανάληψη, άσκηση και προληπτική εποπτεία της δραστηριότητας Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος, την τροποποίηση των οδηγιών 2005/60/ΕΚ και 2006/48/ΕΚ και την κατάργηση της οδηγίας 2000/46/ΕΚ». Ο ανωτέρω νόμος τροποποιήθηκε με το άρθρο 107 του ν. 4537/2018 (PSD2) με τον οποίο ενσωματώθηκαν στο ελληνικό δίκαιο οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ «Eνσωμάτωση στην ελληνική νομοθεσία της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ για τις υπηρεσίες πληρωμών και άλλες διατάξεις» (OJL337/23.12.2015). Τέλος με την ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 ενσωματώθηκαν οι Κατευθυντήριες Γραμμές της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών σχετικά με τις πληροφορίες που πρέπει να παρέχονται για την απόκτηση άδειας λειτουργίας των Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος δυνάμει του άρθρου 5 παράγραφος 5 της Οδηγίας (ΕΕ) 2015/2366 (EBA/GL/2017/9), ενώ καθορίζονται και οι κανόνες εποπτείας Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος.

Για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος (ν.4021/2011 άρθρο 12 παρ.1) είναι αρμόδια η Τράπεζα της Ελλάδος. Δυνάμει της εν λόγω εξουσιοδότησης, η Τράπεζα της Ελλάδος εξέδωσε την (Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής) ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 η οποία θεσπίζει τους όρους και τις προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος (ΙΗΧ) κατά την έννοια της παρ. 3 του άρθρου 10 του ν. 4021/2011 (ΦΕΚ Α’ 218) και απευθύνεται προς τους αιτούντες την παροχή υπηρεσιών ηλεκτρονικού χρήματος και, ενδεχομένως, της οποιασδήποτε ή των οποιωνδήποτε υπηρεσιών πληρωμών των περ. α) έως η) του στοιχείου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018.

Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζεται το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησης άδειας λειτουργίας, τα συνυποβαλλόμενα προς τούτο αναγκαία δικαιολογητικά και στοιχεία, οι ειδικότερες προϋποθέσεις και η διαδικασία για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας, καθώς και κάθε άλλο σχετικό θέμα (άρθρο 5 παρ. 6 του ν. 4537/2018).

Τα ως άνω στοιχεία παρέχονται από τον αιτούντα με την υποβολή της «Αίτησης για χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος» του Παραρτήματος Ι της ΠΕΕ 164/2/13.12.2019, συνοδευόμενη από τα εκεί προβλεπόμενα έγγραφα και δικαιολογητικά, τα οποία είναι απαραίτητα για την αξιολόγηση της αίτησης και πρέπει να είναι αληθή, πλήρη, ακριβή και επικαιροποιημένα.

Για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος απαιτείται αρχικό κεφάλαιο ποσού τουλάχιστον τριακοσίων πενήντα χιλιάδων (350.000) ευρώ. Περαιτέρω, με τον ν. 4021/2011 αλλά και στην ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 καθορίζονται οι κεφαλαιακές απαιτήσεις και ο τρόπος υπολογισμού των ιδίων κεφαλαίων τους, οι υποχρεώσεις διασφάλισης του ενεργητικού, τα εξαιρούμενα ιδρύματα και οι επιτρεπόμενες δραστηριότητες που μπορούν τα ιδρύματα αυτά να ασκούν εκτός της έκδοσης ηλεκτρονικού χρήματος, τόσο εντός Ελλάδος όσο και διασυνοριακά.

Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν και αίτηση για την απόκτηση άδειας λειτουργίας για την παροχή υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής (περίπτωση ζ΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν, ως προϋπόθεση για την απόκτηση της άδειας λειτουργίας, να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης, ώστε να είναι σε θέση να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους, όπως ορίζονται στα άρθρα 73, 89 και 91 (άρθρο 5 παρ. 4 του ν. 4537/2018) και στην ΠΕΕ 164/2/13.12.2019.

Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν και αίτηση για παροχή υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (περίπτωση η΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν ως προϋπόθεση για την καταχώρισή τους να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης τους έναντι του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών, που προκύπτει από μη εγκεκριμένη ή παράνομη χρήση των πληροφοριών αυτών (άρθρο 5 παρ. 5 του ν. 4537/2018). 

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος καθορίζονται από:

  • Το ν. 4537/2018 (PSD2) 
  • Το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) 
  • Την ΠΕΕ 164/2/13.12.2019, όπως ισχύει
  • Την ΠΕΕ 142/11.06.2018, όπως ισχύει 

Θέματα που αφορούν στην ενημέρωση από τα Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος των κατόχων ηλεκτρονικού χρήματος για τα δικαιώματά τους, καθώς και τη διερεύνηση καταγγελιών των τελευταίων, δεν εμπίπτουν στην αρμοδιότητα της Τράπεζας της Ελλάδος, αλλά σε αυτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου του Υπουργείου Ανάπτυξης  (άρθρο 97 του ν. 4537/2018).

Στο δημόσιο μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος, που καταρτίζεται βάσει του άρθρου 14 του ν. 4537/2018, και εξειδικεύεται στην ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 Κεφ. XIII. Τήρηση Μητρώου του άρθρου 14 του ν. 4537/2018,  θα αναρτώνται τα εξαιρούμενα Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος, οι υπηρεσίες πληρωμών που αυτά θα παρέχουν, η τρέχουσα κατάσταση σε σχέση με την άδεια που τους έχει χορηγηθεί (ισχύει ή έχει ανακληθεί), η ημερομηνία καταχώρησης του εξαιρουμένου Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος στο μητρώο καθώς και η ημερομηνία διαγραφής του εξαιρουμένου Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος από το μητρώο.


Αρχεία


Θεσμικό πλαίσιο - Αδειοδότηση

Η αγορά πληρωμών μικρής αξίας σε ευρώ αναπτύσσεται και προσφέρει αρκετές καινοτόμες λύσεις για την πραγματοποίηση πληρωμών. 

Η αγορά πληρωμών μικρής αξίας σε ευρώ αναπτύσσεται και προσφέρει αρκετές καινοτόμες λύσεις για την πραγματοποίηση πληρωμών. 

Η ανάπτυξη αυτή αναμένεται να διευρυνθεί περαιτέρω τα επόμενα χρόνια λόγω των κοινωνικών και οικονομικών αλλαγών που σχετίζονται με τη ψηφιοποίηση και το κανονιστικό πλαίσιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΕΕ), που επιτρέπει πλέον την είσοδο στην αγορά πληρωμών μικρής αξίας μη παραδοσιακών παρόχων υπηρεσιών. 

Με την έκδοση του ν.4537/2018 που ενσωματώνει τη 2η Οδηγία για τις Πληρωμές (2015/2366/ΕΕ ή PSD2) εισήχθησαν οι εξής τύποι υπηρεσιών πληρωμών (με έμφαση στον τομέα πληρωμών μέσω διαδικτύου).

Πάροχοι Υπηρεσιών Εκκίνησης Πληρωμής (Payment Initiation Service Providers - PISPs)

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Η παροχή των υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής, σύμφωνα με την PSD2 (ν.4537/2018),  απαιτεί άδεια από την εποπτική αρχή, βασίζεται σε πρόσβαση των αδειοδοτημένων παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής στο λογαριασμό του πληρωτή, ενώ για την πρόσβαση αυτή οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών εξυπηρέτησης λογαριασμών χρειάζονται την επίσημη συναίνεση του πελάτη. 

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Η παροχή των υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής, σύμφωνα με την PSD2 (ν.4537/2018),  απαιτεί άδεια από την εποπτική αρχή, βασίζεται σε πρόσβαση των αδειοδοτημένων παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής στο λογαριασμό του πληρωτή, ενώ για την πρόσβαση αυτή οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών εξυπηρέτησης λογαριασμών χρειάζονται την επίσημη συναίνεση του πελάτη. Οι υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμής επιτρέπουν στους πελάτες να εκτελούν πληρωμές για αγορές αγαθών ή υπηρεσιών απευθείας από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς με χρήση μεταφοράς πίστωσης, αντικαθιστώντας άλλα μέσα πληρωμής, όπως οι χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες. 

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι αρμόδια για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία των παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής. (ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1, με τον οποίο ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSD2) . 

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να αιτηθούν την απόκτηση άδειας αποκλειστικά για την υπηρεσία αυτή (υπηρεσία ζ’ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018), αντιμετωπίζονται ως Ιδρύματα Πληρωμών ως προς την αδειοδότηση. 

Τα απαιτούμενα στοιχεία παρέχονται από τον αιτούντα με την υποβολή της «Αίτησης για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας Ιδρύματος Πληρωμών » του Παραρτήματος Ι της ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 συνοδευόμενης από τα εκεί προβλεπόμενα έγγραφα και δικαιολογητικά, τα οποία είναι απαραίτητα για την αξιολόγηση της αίτησης και πρέπει να είναι αληθή, πλήρη, ακριβή και επικαιροποιημένα.

Στην προκειμένη περίπτωση εφαρμόζεται η αρχή της αναλογικότητας καθώς η αποκλειστική παροχή της υπηρεσίας ζ΄ (άρθρο 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018) συνεπάγεται ότι ο πάροχος δεν διακρατά, σε καμία περίπτωση, κεφάλαια του χρήστη.

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να παρέχουν ταυτόχρονα και άλλες υπηρεσίες πληρωμών (α’- στ΄ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018) ή υπηρεσίες ηλεκτρονικού χρήματος (άρθρο 10, παρ. 3 του ν. 4021/2011), θα πρέπει να αιτηθούν τη συναφή πλήρη άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος σχετικά με τις εν λόγω υπηρεσίες.  

Οι ενδιαφερόμενοι που υποβάλλουν αίτηση για την απόκτηση άδειας λειτουργίας για την παροχή υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής (υπηρεσία ζ΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν, ως προϋπόθεση για την απόκτηση της άδειας λειτουργίας, να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης, ώστε να είναι σε θέση να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους (όπως ορίζονται στα άρθρα 73, 89 και 91. άρθρο 5 παρ. 4 του ν. 4537/2018).

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής καθορίζονται από: 

  • Το ν. 4537/2018  (PSD2) 
  • Το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) 
  • Την ΠΕΕ 164/2/13.12.2019
  • Την ΠΕΕ 142/11.6.2018
  • Την ΠΕΕ 190/2/16.6.2021

Επισημαίνεται ότι τα ζητήματα σχετικά με τις υποχρεώσεις διαφάνειας αναλαμβάνει βάσει του ν.4537/2018 η Γενική Γραμματεία Εμπορίου του Υπουργείου  Ανάπτυξης. 

Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού (Account Information Service Providers - AISPs)

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού, σύμφωνα με την PSD2 (ν.4537/2018), προσφέρουν απευθείας (online) ηλεκτρονική σύνδεση για την παροχή στον πελάτη συνολικής εικόνας των υπολοίπων των λογαριασμών του (αλλά και της ιστορικότητας των συναλλαγών του) που τηρεί σε μία ή και περισσότερες τράπεζες, Ιδρύματα Πληρωμών και Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος (δηλ. σε παρόχους υπηρεσιών πληρωμών).

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού, σύμφωνα με την PSD2 (ν.4537/2018), προσφέρουν απευθείας (online) ηλεκτρονική σύνδεση για την παροχή στον πελάτη συνολικής εικόνας των υπολοίπων των λογαριασμών του (αλλά και της ιστορικότητας των συναλλαγών του) που τηρεί σε μία ή και περισσότερες τράπεζες, Ιδρύματα Πληρωμών και Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος (δηλ. σε παρόχους υπηρεσιών πληρωμών). O πάροχος υπηρεσιών πληρωμών εξυπηρέτησης λογαριασμών, για να παράσχει αυτή την υπηρεσία χρειάζεται την επίσημη συναίνεση του πελάτη. Περαιτέρω, οι αδειοδοτημένοι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού αναρτώνται στο σχετικό Μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι αρμόδια για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία Παρόχων Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού. (Νόμος 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1, με τον οποίο ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSD2) 

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας, καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των παρόχων υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού καθορίζονται από: 

  • Το ν. 4537/2018  (PSD2) 
  • Το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) 
  • Την ΠΕΕ 164/2/13.12.2019
  • Την ΠΕΕ 142/11.6.2018
  • Την  ΠΕΕ 190/2/16.6.2021

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να αιτηθούν την απόκτηση άδειας αποκλειστικά για την υπηρεσία αυτή (υπηρεσία η’ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018) ακολουθούν τις διατάξεις του άρθρου 5 του ν. 4537/2018 ως προς την αδειοδότηση καθώς και τα όσα ορίζονται στο  Κεφ. ΙΙ. «Οροι και προϋποθέσεις για την καταχώρηση σε Μητρώο των Παρόχων Υπηρεσίας Πληροφοριών Λογαριασμού αποκλειστικά» της ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 όπου εξειδικεύονται περαιτέρω οι όροι και οι προϋποθέσεις  καταχώρησης στο μητρώο του άρθρου 14 του ν. 4537/2018, που τηρείται από την Τράπεζα της Ελλάδος.

Τα εν λόγω πρόσωπα υποβάλλουν την «Αίτηση για την καταχώριση στο μητρώο του άρθρου 14 του ν. 4537/2018 του παρόχου υπηρεσίας πληροφοριών λογαριασμού» του Παραρτήματος Ι της ως άνω ΠΕΕ, συνοδευόμενη από τα εκεί προβλεπόμενα έγγραφα και δικαιολογητικά. τα οποία είναι απαραίτητα για την αξιολόγηση της αίτησης και πρέπει να είναι αληθή, πλήρη, ακριβή και επικαιροποιημένα.

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να παρέχουν ταυτόχρονα και άλλες υπηρεσίες πληρωμών του στοιχείου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018 ή υπηρεσίες ηλεκτρονικού χρήματος (άρθρο 10, παρ. 3 του ν. 4021/2011), θα πρέπει να αιτηθούν τη συναφή πλήρη άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος σχετικά με τις εν λόγω υπηρεσίες υποβάλλοντας τη σχετική Αίτηση σύμφωνα με το Κεφάλαιο Ι της ΠΕΕ 164/2/13.12.2019.

Οι ενδιαφερόμενοι που υποβάλλουν αίτηση για παροχή υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (περίπτωση η’ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν ως προϋπόθεση να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης τους έναντι του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών, που προκύπτει από μη εγκεκριμένη ή παράνομη χρήση των πληροφοριών αυτών (άρθρο 5 παρ. 5 του ν. 4537/2018).

Επισημαίνεται ότι τα ζητήματα σχετικά με τις υποχρεώσεις διαφάνειας αναλαμβάνει βάσει του ν.4537/2018 η Γενική Γραμματεία Εμπορίου του Υπουργείου Ανάπτυξης.

Εκδότες Μέσων Πληρωμής με Κάρτα (Card Based Payment Instrument Issuer – CBPII)

Κατηγορία- Δραστηριότητα

Η PSD2 (ν. 4537/2018) επιτρέπει σε αδειοδοτημένους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, 

Κατηγορία- Δραστηριότητα

Η PSD2 (ν. 4537/2018) επιτρέπει σε αδειοδοτημένους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, με τη συναίνεση των πελατών τους, την έκδοση μέσων πληρωμών (π.χ. καρτών) και την πραγματοποίηση συναλλαγών με αυτά τα μέσα, συνδέοντάς τα με λογαριασμούς των πελατών τους που τηρούνται σε άλλα Ιδρύματα ή και σε πιστωτικά ιδρύματα. Οι λογαριασμοί αυτοί είναι προσβάσιμοι μέσω διεπαφών (online interfaces) του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών εξυπηρέτησης λογαριασμού με την επίσημη συναίνεση του πελάτη . 

Θεσμικό πλαίσιο -Αδειοδότηση

Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι αρμόδια για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία: 

  • Ιδρυμάτων Πληρωμών δυνάμει του ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1, με τον οποίο ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSD2).  
  • Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος (ν.4021/2011 άρθρο 12 παρ.1). Δυνάμει της εν λόγω εξουσιοδότησης, η Τράπεζα της Ελλάδος εξέδωσε την (Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής) ΠΕΕ 164/2/13.12.2019.

Για την αδειοδότησή τους ακολουθείται η διαδικασία του Ιδρύματος Πληρωμών εφόσον δεν παρέχονται υπηρεσίες έκδοσης, διανομής και εξαργύρωσης ηλεκτρονικού χρήματος. Όταν παρέχονται υπηρεσίες έκδοσης, διανομής και εξαργύρωσης ηλεκτρονικού χρήματος ακολουθούν τη διαδικασία αδειοδότησης που αφορά στα  Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος. 

Οι Εκδότες Μέσων Πληρωμής με Κάρτα (Card Based Payment Instrument Issuer - CBPII) ουσιαστικά δραστηριοποιούνται στην υπηρεσία ε’ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537.


Αρχεία

  • 190/2/16.06.2021, Υιοθέτηση των κατευθυντήριων γραμμών της Ευρωπαικής Αρχής Τραπεζών σχετικά με τη διαχείριση κινδύνων Τεχνολογίας Πληροφορικής και Επικοινωνιών και Ασφάλειας

Κατηγορία-Δραστηριότητα

Ίδρυμα Πληρωμών: Το νομικό πρόσωπο που έχει λάβει άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος (αρ. 11, ν. 4537/2018) να παρέχει και να εκτελεί υπηρεσίες πληρωμών σε όλα τα κράτη – μέλη. 

Ίδρυμα Πληρωμών: Το νομικό πρόσωπο που έχει λάβει άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος (αρ. 11, ν. 4537/2018) να παρέχει και να εκτελεί υπηρεσίες πληρωμών σε όλα τα κράτη – μέλη. Οι υπηρεσίες πληρωμών ορίζονται στο άρθρο 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018 και ενδεικτικά περιλαμβάνουν εμβάσματα, έκδοση μέσων πληρωμής, υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμής κλπ.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία Ιδρυμάτων Πληρωμών είναι αρμόδια η Τράπεζα της Ελλάδος, δυνάμει του ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1. 

Για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία Ιδρυμάτων Πληρωμών είναι αρμόδια η Τράπεζα της Ελλάδος, δυνάμει του ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1. 

Με τον νόμο αυτό ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSD2) του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 25ης Νοεμβρίου 2015 (OJ L337/23.12.2015), «σχετικά με υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά, την τροποποίηση των οδηγιών 2002/65/ΕΚ, 2009/110/ΕΚ και 2013/36/ΕΕ και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 και την κατάργηση της οδηγίας 2007/64/ΕΚ».  

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των Ιδρυμάτων Πληρωμών καθορίζονται από:

  • Το ν. 4537/2018  (PSD2) 
  • ΠΕΕ 164/2/13.12.2019, όπως ισχύει
  • ΠΕΕ 142/11.6.2018, όπως ισχύει

Σύμφωνα με την εξουσιοδότηση που παρέχεται από τον νόμο 4537/2018 η Τράπεζα της Ελλάδος έχει εκδώσει την ΠΕΕ 164/2/13.12.2019, με την οποία ρυθμίζονται τα εξής: 

  • Όροι και προΰποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας Ιδρυμάτων Πληρωμών,
  • ο τρόπος κάλυψης του αρχικού κεφαλαίου των Ιδρυμάτων Πληρωμών,
  • η μέθοδος υπολογισμού και το ελάχιστο ύψος των ιδίων κεφαλαίων των Ιδρυμάτων Πληρωμών,
  • η καθιέρωση επιπλέον κεφαλαιακών απαιτήσεων για τα Ιδρύματα Πληρωμών που παρέχουν πίστωση ως ποσοστό ίσο με το 10% του υπολοίπου της πίστωσης,
  • κριτήρια καθορισμού του ελάχιστου χρηματικού ποσού ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης ή άλλης συγκρίσιμης εγγύησης,
  • αξιόλογηση απόκτησης, διάθεσης ή αύξησης συμμετοχής σε υφιστάμενο Ίδρυμα Πληρωμών,
  • τα δικαιολογητικά για την τεκμηρίωση της καταλληλότητας των προσώπων που αναφέρονται στα στοιχεία (ιγ) και (ιδ) της παρ. 1 του άρθρου 5 του ν. 4537/2018 (διευθυντικά στελέχη και πρόσωπα που κατέχουν, άμεσα ή έμμεσα, ειδικές συμμετοχές στα Ιδρύματα Πληρωμών), καθώς και των αντιπροσώπων που συνεργάζονται με τα Ιδρύματα Πληρωμών,
  • οι απαιτήσεις για την τήρηση και ενημέρωση του μητρώου των Ιδρυμάτων Πληρωμών που έχουν έδρα στην Ελλάδα, των υποκαταστημάτων αυτών καθώς και των αντιπροσώπων τους στην Ελλάδα και σε άλλα κράτη-μέλη του Ε.Ο.Χ., καθώς και τα στοιχεία που καταχωρούνται σε αυτό,
  • οι εποπτικοί κανόνες που διέπουν τη λειτουργία των Ιδρυμάτων Πληρωμών, τα στοιχεία και οι πληροφορίες που απαιτείται να υποβάλλονται περιοδικά στην Τράπεζα της Ελλάδος στο πλαίσιο αυτό καθώς και η συχνότητα υποβολής τους.

Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν και αίτηση για την απόκτηση άδειας λειτουργίας για την παροχή υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής (περίπτωση ζ΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν, ως προϋπόθεση για την απόκτηση της άδειας λειτουργίας, να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης, ώστε να είναι σε θέση να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους, όπως ορίζονται στα άρθρα 73, 89 και 91 (άρθρο 5 παρ. 4 του ν. 4537/2018).

 Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν  και αίτηση για καταχώριση για παροχή υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (περίπτωση η’ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν ως προϋπόθεση για την καταχώρισή τους να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης τους έναντι του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών, που προκύπτει από μη εγκεκριμένη ή παράνομη χρήση των πληροφοριών αυτών (άρθρο 5 παρ. 5 του ν. 4537/2018).

Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζεται το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησης άδειας λειτουργίας, τα συνυποβαλλόμενα προς τούτο αναγκαία δικαιολογητικά και στοιχεία, οι ειδικότερες προϋποθέσεις και η διαδικασία για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας, καθώς και κάθε άλλο σχετικό θέμα (άρθρο 5 παρ. 6 του ν. 4537/2018).

Τα ως άνω στοιχεία παρέχονται από τον αιτούντα με την υποβολή της «Αίτησης για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας Ιδρύματος Πληρωμών » του Παραρτήματος Ι της ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 συνοδευόμενης από τα εκεί προβλεπόμενα έγγραφα και δικαιολογητικά, τα οποία είναι απαραίτητα για την αξιολόγηση της αίτησης και πρέπει να είναι αληθή, πλήρη, ακριβή και επικαιροποιημένα.

Στο δημόσιο μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος, που καταρτίζεται βάσει του άρθρου 14 του ν. 4537/2018 και εξειδικεύεται στην ΠΕΕ 164/2/13.12.2019 Κεφ. ΧΙΙΙ. Τήρηση Μητρώου του άρθρου 14  του ν. 4537/2018, θα αναρτώνται τα εξαιρούμενα Ιδρύματα Πληρωμών, οι υπηρεσίες πληρωμών που αυτά θα παρέχουν, η τρέχουσα κατάσταση σε σχέση με την άδεια που τους έχει χορηγηθεί (ισχύει ή έχει ανακληθεί), η ημερομηνία καταχώρησης του εξαιρουμένου ιδρύματος πληρωμών στο μητρώο καθώς και η ημερομηνία διαγραφής του εξαιρουμένου ιδρύματος πληρωμών από το μητρώο. Επίσης, στο δημόσιο μητρώο που καταρτίζεται από την Τράπεζα της Ελλάδος καταχωρίζονται οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού του άρθρου 34 με έδρα στην Ελλάδα, οι αντιπρόσωποί τους σε άλλα κράτη μέλη, καθώς και τα υποκαταστήματά τους τα οποία παρέχουν υπηρεσίες σε άλλο κράτος μέλος.

Ίδρυμα Πληρωμών, με έδρα σε άλλο κράτος - μέλος

Ίδρυμα Πληρωμών, με έδρα σε άλλο κράτος - μέλος, μπορεί να παρέχει για πρώτη φορά υπηρεσίες πληρωμών στην Ελλάδα, 

Ίδρυμα Πληρωμών, με έδρα σε άλλο κράτος - μέλος, μπορεί να παρέχει για πρώτη φορά υπηρεσίες πληρωμών στην Ελλάδα, είτε ασκώντας το δικαίωμα ελεύθερης εγκατάστασης είτε το δικαίωμα ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, εφόσον οι εν λόγω υπηρεσίες πληρωμών καλύπτονται από την άδεια λειτουργίας του ιδρύματος πληρωμών στο κράτος - μέλος προέλευσης και με την προϋπόθεση της κοινοποίησης στην Τράπεζα της Ελλάδος, από τις αρμόδιες αρχές του κράτους – μέλους προέλευσης των πληροφοριών που αναφέρονται στην παρ. 1 του άρθρου 28 της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ.

Επισημαίνεται ότι τα ζητήματα σχετικά με τις υποχρεώσεις διαφάνειας αναλαμβάνει βάσει του ν.4537/2018 η Γενική Γραμματεία Εμπορίου του Υπουργείου Ανάπτυξης.


Αρχεία


Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για τη σύσταση των εταιριών παροχής πιστώσεων απαιτείται ειδική άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία είναι επίσης αρμόδια για την άσκηση εποπτείας και ελέγχου των εταιριών αυτών.

Οι προϋποθέσεις παροχής άδειας για την ίδρυση και λειτουργία εταιριών παροχής πιστώσεων στην Ελλάδα καθορίζονται από τις διατάξεις του άρθρου 153 του ν. 4261/2014 και εξειδικεύονται από την ΠΕΕ 193/1/27.09.2021
(ΦΕΚ Β’ 4642) «Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας εταιρειών: α) χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) παροχής πιστώσεων και γ) πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων – Ειδικές συμμετοχές - Κατάργηση Πράξης Διοικητή 2622/21.12.2009 "Προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας και κανόνες εποπτείας των α) εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) εταιρειών παροχής πιστώσεων και γ) εταιρειών πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων" και άλλων Πράξεων Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος». Οι κανόνες εποπτείας των εταιριών αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος καθορίζονται στην ΠΕΕ 193/2/27.09.2021 (ΦΕΚ Β’ 4642) «Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης, παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020».

Το ύψος του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση εταιρίας παροχής πιστώσεων ανέρχεται στα εννέα εκατομμυρίων ευρώ (9.000.000 €).


Μητρώο

  • Νόμος 4261/2014
  • 193/1/27.09.2021, Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας ίδρυσης και λειτουργίας εταιρειών: α) χρηματοδοτικής μίσθωσης, β) παροχής πιστώσεων και γ)πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων – Ειδικές συμμετοχές
  • 193/2/27.09.2021, Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης, παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

To πλαίσιο για την αδειοδότηση των εταιρειών διαχείρισης από δάνεια και πιστώσεις (ΕΔΑΔΠ) ρυθμίζεται από τις διατάξεις του ν.5072/2023 και εξειδικεύεται με την υπ’ αριθμόν 225/1/30.1.2024 Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής (ΠΕΕ) της Τράπεζα της Ελλάδος «Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις του ν. 5072/2023 (ΦΕΚ Α’ 198) – Ειδικές συμμετοχές».

Η ΠΕΕ 225/1/30.1.2024 περιλαμβάνει τη διαδικασία και τα απαιτούμενα στοιχεία και δικαιολογητικά για την παροχή άδειας λειτουργίας όλων των ΕΔΑΔΠ.

To Κεφάλαιο Α, οι ενότητες Β1 και Β2 του Κεφαλαίου Β, το Παράρτημα Ι και τα ερωτηματολόγια Α, Β1 και Γ του Παραρτήματος ΙΙ της υπ’ αριθμόν  118/19.5.2017 ΠΕΕ της Τράπεζας της Ελλάδος «Πλαίσιο για την ίδρυση και λειτουργία εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις του ν. 4354/2015 - Αντικατάσταση της ΠΕΕ 95/27.5.2016” (ΦΕΚ Β’ 1764)» καταργούνται. »


Παραρτήματα και Μητρώο

  • ΠΕΕ 225/1/30.1.2024
  • Παράρτημα Ι Αίτηση
  • 118/19.05.2017, Πλαίσιο για την ίδρυση και λειτουργία εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις του ν. 4354/2015 - Αντικατάσταση της ΠΕΕ 95/27.5.2016

Κατηγορία-Δραστηριότητα

Τα ανταλλακτήρια πραγματοποιούν αγοραπωλησίες συναλλάγματος.

Τα ανταλλακτήρια πραγματοποιούν αγοραπωλησίες συναλλάγματος. Μπορούν να διενεργούν συγκεκριμένες μόνο εργασίες, όπως η αγορά και πώληση ξένων τραπεζογραμματίων και ταξιδιωτικών επιταγών και η προώθηση και διαμεσολάβηση στην παροχή τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών (αποκλειόμενης της ανάληψης οποιασδήποτε δέσμευσης για λογαριασμό των πιστωτικών Ιδρυμάτων ή της διενέργειας εισπράξεων και πληρωμών για λογαριασμό τους) σύμφωνα με τη διαδικασία που προβλέπεται στην ΠΔ/ΤΕ 2541/2004.

Μπορούν, εφόσον έχουν οριστεί ως αντιπρόσωποι Ιδρυμάτων Πληρωμών με τη διαδικασία που προβλέπεται στην ΠΕΕ 164/2/13.12.2019, να παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών του ν. 4537/2018 μετά από ειδική προς τούτο παροχή άδειας από την Τράπεζα της Ελλάδος, σύμφωνα με την ΠΔ/ΤΕ 2641/20.4.2011. 

Οφείλουν να διαθέτουν την απαραίτητη διοικητική, οργανωτική και τεχνική υποδομή. Επίσης, οι υπεύθυνοι για τη διαχείριση των εταιριών, τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου και οι μεγαλύτεροι μέτοχοι πρέπει να είναι πρόσωπα αξιόπιστα και κατάλληλα για τη χρηστή διοίκηση.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειoδότηση

Για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας, καθώς και για την εποπτεία των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος, αρμόδια είναι η Τράπεζα της Ελλάδος, σύμφωνα με το ν. 2515/1997.

Για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας, καθώς και για την εποπτεία των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος, αρμόδια είναι η Τράπεζα της Ελλάδος, σύμφωνα με το ν. 2515/1997.

Τα ανταλλακτήρια συναλλάγματος μπορούν να λειτουργούν μόνο ως ανώνυμες εταιρίες, αφού προηγουμένως έχουν λάβει άδεια ίδρυσης και λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος. 

Οφείλουν να έχουν κάθε χρονική στιγμή ελάχιστο αρχικό κεφάλαιο το οποίο ορίζεται σε διακόσιες χιλιάδες ευρώ (€200.000). Καθ’ όλη τη διάρκεια της λειτουργίας τους τα ίδια κεφάλαια των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος δεν επιτρέπεται να υπολείπονται του ελάχιστου απαιτούμενου αρχικού κεφαλαίου. Το πιο πάνω ελάχιστο ύψος κεφαλαίων καλύπτει την ίδρυση μέχρι και έξι (6) υπηρεσιακών μονάδων. Για κάθε επιπλέον μονάδα το ως άνω ελάχιστο όριο των ιδίων κεφαλαίων αυξάνεται κατά είκοσι πέντε χιλιάδες (€25.000).

To θεσμικό πλαίσιο για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και για την εποπτεία των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος από την Τράπεζα της Ελλάδος προβλέπεται από τις διατάξεις της Πράξης Διοικητή 2541/27.2.2004 «Κωδικοποίηση και τροποποίηση των διατάξεων της ΠΔ/ΤΕ 2440/11.1.1999 “Ίδρυση και λειτουργία ανταλλακτηρίων συναλλάγματος στην Ελλάδα από ανώνυμες εταιρείες που δεν αποτελούν πιστωτικά ιδρύματα”» (ΦΕΚ Α΄87), όπως ισχύει. Οι προϋποθέσεις ίδρυσης και λειτουργίας ανταλλακτηρίων συναλλάγματος στην Ελλάδα από ανώνυμες εταιρίες που δεν αποτελούν πιστωτικά ιδρύματα καθορίζονται από τις παρακάτω διατάξεις.


Αρχεία

  • ν.2548/1997
  • Νόμος 2515/1997 Ανταλλακτήρια συναλλάγματος
  • Νόμος 5422/1932 Άρθρο 2, παρ. 3
  • Πίνακας Μητρώου Ανταλλακτηρίων Συναλλάγματος
  • 2541/27.2.2004, Κωδικοποίηση και τροποποίηση των διατάξεων της ΠΔ.ΤΕ 2440/11.1.1999 "Ίδρυση και λειτουργία ανταλλακτηρίων συναλλάγματος στην Ελλάδα από ανώνυμες εταιρείες που δεν αποτελούν πιστωτικά ιδρύματα" όπως ισχύει.
  • 2641/20.04.2011, Tροποποίηση των διατάξεων της ΠΔ/ΤΕ 2541/27.2.2001
  • 224/01/21.12.2023, Αξιολόγηση καταλληλότητας για την ανάληψη θέσης μέλους Διοικητικού Συμβουλίου και Επικεφαλής Κρίσιμων Λειτουργιών - Κατάργηση του Κεφαλαίου Γ της Πράξης Εκτελεστικής Επιτροπής 142/11.6.2018
  • 224/01/21.12.2023, Παράρτημα ΙΙ
  • 224/01/21.12.2023, Παράρτημα ΙΙΙ

Θεσμικό Πλαίσιο - Αδειοδότηση

Για την αδειοδότηση των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων με έδρα στην Ελλάδα απαιτείται άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος, όπως ορίζεται στην παρ. 1 του άρθρου 4 του ν. 4701/2020 και την ΠΕΕ 178/1/2.10.2020 (ΦΕΚ B΄ 4315) «Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων - Ειδικές Συμμετοχές», με την οποία εξειδικεύεται η διαδικασία και τα απαιτούμενα στοιχεία και δικαιολογητικά που αφορούν στην αδειοδότησή τους.

Το πλαίσιο εποπτείας των εν λόγω ιδρυμάτων, η οποία ασκείται από την Τράπεζα της Ελλάδος, καθορίζεται στην ΠΕΕ 193/2/27.09.2021 (ΦΕΚ Β’ 4642) «Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης, παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020».

Το ύψος του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων ανέρχεται σε διακόσες πενήντα χιλιάδες ευρώ (250.000 €).



Αρχεία

  • 178/1/2.10.2020, Όροι και προϋποθέσεις για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων - Ειδικές Συμμετοχές
  • Παράρτημα Ι - Αίτηση
  • 193/2/27.09.2021, Κανόνες προληπτικής εποπτείας εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης, παροχής πιστώσεων, πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων και ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων του ν. 4701/2020

Εξαιρέσεις βάσει του ν. 4537/2018 και της Οδηγίας (ΕΕ) 2015/2366

Ο ν. 4537/2018 ενσωμάτωσε στην ελληνική νομοθεσία την Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366 για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2). Βάσει του άρθρου 37 παρ. 1 του νόμου, «Απαγορεύεται σε φυσικά ή νομικά πρόσωπα που δεν είναι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών (όπως αυτά ορίζονται στο άρθρο 1 παρ. 2, ή είναι φυσικά ή νομικά πρόσωπα που τυγχάνουν εξαίρεσης σύμφωνα με το άρθρο 34 βάσει του ίδιου ως άνω Νόμου) ή δεν εξαιρούνται ρητά από το πεδίο εφαρμογής του παρόντος νόμου να παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών».

Το άρθρο 3 του νόμου 4537/2018 ορίζει ρητά τις περιπτώσεις παροχής υπηρεσιών πληρωμών στις οποίες αυτός δεν έχει εφαρμογή (εξαιρέσεις). Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών του άρθρου 3 οφείλουν να γνωστοποιούν στην Τράπεζα της Ελλάδος τις υπηρεσίες που παρέχουν και σε ποια περίπτωση εξαίρεσης του άρθρου 3 εμπίπτουν.

Το άρθρο 37 προβλέπει  προϋποθέσεις και όρια πέραν  των οποίων πάροχοι εξαιρούμενων υπηρεσιών πληρωμών έχουν την υποχρέωση γνωστοποίησης τούτων στην Τράπεζα της Ελλάδος ή/και ενημέρωσης σε ετήσια βάση.

Στην ΠΕΕ 164/2/13.12.2019  (ΚΕΦΑΛΑΙΟ VIII. Παρ. 6 Εφαρμογή δυνητικών εξαιρέσεων) εξειδικεύεται το περιεχόμενο και η περιοδικότητα των γνωστοποιήσεων.

Η Τράπεζα της Ελλάδος δημοσιεύει τους παρόχους εξαιρούμενων υπηρεσιών στο μητρώο παρόχων υπηρεσιών πληρωμών το οποίο τηρεί, ενημερώνει δε και το αντίστοιχο μητρώο της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών.

Η μη συμμόρφωση με τα προαναφερόμενα άρθρα επισύρει τις κυρώσεις της παρ. 4 του άρθρου 59 του ν. 4261/2014, καθώς και της παρ. 7 του άρθρου 24 του ν. 4537/2018.


 

Εξαιρέσεις βάσει του ν. 4021/2011 και της Οδηγίας 2009/110/ΕΚ

Ο ν. 4021/2011 με τα άρθρα 9-30 ενσωμάτωσε στην ελληνική νομοθεσία τις διατάξεις της Οδηγίας 2009/110/ΕΚ για την ανάληψη, άσκηση και προληπτική εποπτεία της δραστηριότητας Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος.

Ειδικότερα, με το άρθρο 19 (άρθρο 9 Οδηγίας) προβλέπεται η δυνατότητα εξαίρεσης, με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, νομικών προσώπων από την εφαρμογή του συνόλου ή μέρους των διατάξεων του νόμου, που αφορούν γενικούς κανόνες προληπτικής εποπτείας, το αρχικό κεφάλαιο και τα ίδια κεφάλαια Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος, καθώς και τις απαιτήσεις διασφάλισης (άρθρα 13, 14, 15 και 17 του ν. 4021/2011). Σε κάθε περίπτωση συνεχίζουν να τηρούνται οι διατάξεις του άρθρου 12 του ν. 4021/2011 και των άρθρων 22 και 23 του ν. 3862/2010 (πλέον άρθρα 25 και 27 του ν. 4537/2018).

Στην παρ. 5 του άρθρου 19 του ν.4021/2011 περιγράφονται οι υποχρεώσεις γνωστοποίησης στοιχείων των εξαιρούμενων νομικών προσώπων προς την Τράπεζα της Ελλάδος. Στην παρ. 6 του ίδιου άρθρου ορίζεται ότι σε περίπτωση που παύουν να ισχύουν οι προϋποθέσεις της εξαίρεσης το νομικό πρόσωπο υποχρεούται να υποβάλει αίτημα εντός 30 ημερολογιακών ημερών για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος σύμφωνα με τη διαδικασία, που προβλέπεται στο άρθρο 13. Σε περίπτωση που τα εξαιρούμενα νομικά πρόσωπα δεν υποβάλουν αίτημα κατά τα ανωτέρω εμπίπτουν στη διάταξη του άρθρου 20 και απαγορεύεται σε αυτά να εκδίδουν ηλεκτρονικό χρήμα.

Στην ΠΕΕ 164/2/13.12.2019  (ΚΕΦΑΛΑΙΟ Χ. Παρ. 6 Εφαρμογή δυνητικών εξαιρέσεων εξειδικεύεται περαιτέρω το  περιεχόμενο και η περιοδικότητα των γνωστοποιήσεων προς την Τράπεζα της Ελλάδος των νομικών προσώπων για τα οποία συντρέχουν τα αναφερόμενα στην παρ. 1 του άρθρου 19 του ν. 4021/2011 προϋποθέσεων.

Τα εξαιρούμενα ιδρύματα δεν έχουν δικαίωμα εγκατάστασης και ελεύθερης παροχής διασυνοριακών υπηρεσιών βάσει του ν. 4021/2011 (άρθρο 19 παρ. 3). Επίσης, μπορούν να παρέχουν μόνο λειτουργικές και στενά συνδεόμενες επικουρικές υπηρεσίες, που έχουν σχέση με την έκδοση ηλεκτρονικού χρήματος ή με την παροχή υπηρεσιών πληρωμών της περ. α΄ της παρ. 1 του άρθρου 16 του ν. 4021/2011, και άλλες επιχειρηματικές δραστηριότητες, εφόσον αυτές δεν απαγορεύονται από το εθνικό δίκαιο ή το δίκαιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης (Αρθρο19, παρ.4).

Η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει την Ευρωπαϊκή Επιτροπή: α) για τον αριθμό των φυσικών και νομικών προσώπων, τα οποία εμπίπτουν στο άρθρο 19, και β) σε ετήσια βάση, για το συνολικό ποσό ηλεκτρονικού χρήματος σε κυκλοφορία που έχει εκδοθεί, με ημερομηνία αναφοράς την 31η Δεκεμβρίου (άρθρο 19 παρ.8).

Τόσο τα εξαιρούμενα ιδρύματα και πρόσωπα, που παρέχουν υπηρεσίες ηλεκτρονικού χρήματος, εγγράφονται σε συναφές μητρώο. Η Τράπεζα της Ελλάδος δημοσιεύει στο μητρώο της και ενημερώνει και το μητρώο της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών για τους παρόχους εξαιρούμενων υπηρεσιών ΙΗΧ.
Αυτό το website χρησιμοποιεί cookies για την βελτιστοποίηση της εμπειρίας σας. Μάθετε περισσότερα
Δεν αποδέχομαι
Αποδέχομαι