EN

 PageHero_WP - PageHero_WP

Χρηματοδοτικά ιδρύματα - Αδειοδότηση

Θεσμικό Πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για τη σύσταση των εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης απαιτείται ειδική άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία είναι αρμόδια για την άσκηση εποπτείας και ελέγχου των εταιριών αυτών.

Οι προϋποθέσεις παροχής άδειας για την ίδρυση και λειτουργία εταιριών χρηματοδοτικής μίσθωσης στην Ελλάδα και οι κανόνες εποπτείας των εταιριών αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος καθορίζονται από τον ν.1665/1986 και την ΠΔ/ΤΕ 2622/21.12.2009.

Το ύψος του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση εταιρίας χρηματοδοτικής μίσθωσης ανέρχεται στο ήμισυ (1/2) του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση πιστωτικού ιδρύματος.

Οι προϋποθέσεις παροχής αδείας για τη λειτουργία ανωνύμων εταιριών πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων στην Ελλάδα και οι κανόνες εποπτείας των εταιριών αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος καθορίζoνται από τον ν. 1905/1990  και την ΠΔ/ΤΕ 2622/21.12.2009 .

Για τη σύσταση των ανωνύμων εταιριών πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων, απαιτείται ειδική άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία είναι αρμόδια για τον καθορισμό των προϋποθέσεων παροχής της ως άνω άδειας, καθώς και για την άσκηση της εποπτείας και ελέγχου των εταιριών αυτών, συμπεριλαμβανομένου του καθορισμού συντελεστών φερεγγυότητας, ρευστότητας και συγκέντρωσης κινδύνων. Το καταβεβλημένο μετοχικό κεφάλαιο που απαιτείται για την ίδρυση εταιρίας πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων δεν μπορεί να είναι μικρότερο από το ένα τέταρτο (1/4) του ελάχιστου μετοχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση πιστωτικού ιδρύματος.

 

Κατηγορία-Δραστηριότητα

Τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος εκδίδουν ηλεκτρονικό χρήμα
Τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος εκδίδουν ηλεκτρονικό χρήμα και έχουν τη δυνατότητα, επιπλέον της δραστηριότητας αυτής, να παρέχουν μία ή περισσότερες εκ των υπηρεσιών πληρωμών του άρθρου 4 εδαφ. 3 του ν. 4537/2018 (βλ. συνημμένο αρχείο), καθώς και άλλες επικουρικές και στενά συνδεόμενες με τις υπηρεσίες πληρωμών δραστηριότητες (σύμφωνα με το άρθρο 16, παρ. 1. του ν. 4021/2011).

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος (ν.4021/2011 άρθρο 12 παρ.1) είναι αρμόδια η Τράπεζα της Ελλάδος. Δυνάμει της εν λόγω εξουσιοδότησης, η Τράπεζα της Ελλάδος εξέδωσε την (Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής) ΠΕΕ 33/19.12.2013.

Για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος (ν.4021/2011 άρθρο 12 παρ.1) είναι αρμόδια η Τράπεζα της Ελλάδος. Δυνάμει της εν λόγω εξουσιοδότησης, η Τράπεζα της Ελλάδος εξέδωσε την (Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής) ΠΕΕ 33/19.12.2013.

Για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος απαιτείται αρχικό κεφάλαιο ποσού τουλάχιστον τριακοσίων πενήντα χιλιάδων (350.000) ευρώ. Περαιτέρω, με τον εν λόγω νόμο καθορίζονται οι κεφαλαιακές απαιτήσεις και ο τρόπος υπολογισμού των ιδίων κεφαλαίων τους, οι υποχρεώσεις διασφάλισης του ενεργητικού, τα εξαιρούμενα ιδρύματα και οι επιτρεπόμενες δραστηριότητες που μπορούν τα ιδρύματα αυτά να ασκούν εκτός της έκδοσης ηλεκτρονικού χρήματος, τόσο εντός Ελλάδος όσο και διασυνοριακά.

Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν αίτηση για την απόκτηση άδειας λειτουργίας για την παροχή υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής (περίπτωση ζ΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν, ως προϋπόθεση για την απόκτηση της άδειας λειτουργίας, να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης, ώστε να είναι σε θέση να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους, όπως ορίζονται στα άρθρα 73, 89 και 91 (άρθρο 5 παρ. 4 του ν. 4537/2018).

Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν αίτηση για παροχή υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (περίπτωση η΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν ως προϋπόθεση για την καταχώρισή τους να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης τους έναντι του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών, που προκύπτει από μη εγκεκριμένη ή παράνομη χρήση των πληροφοριών αυτών (άρθρο 5 παρ. 5 του ν. 4537/2018).

Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζεται το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησης άδειας λειτουργίας, τα συνυποβαλλόμενα προς τούτο αναγκαία δικαιολογητικά και στοιχεία, οι ειδικότερες προϋποθέσεις και η διαδικασία για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας, καθώς και κάθε άλλο σχετικό θέμα (άρθρο 5 παρ. 6 του ν. 4537/2018).

Με το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) ενσωματώθηκαν στο ελληνικό δίκαιο οι διατάξεις της Οδηγίας 2009/110/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 16ης Σεπτεμβρίου 2009 (OJ L267/10.10.2009), «για την ανάληψη, άσκηση και προληπτική εποπτεία της δραστηριότητας ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος, την τροποποίηση των οδηγιών 2005/60/ΕΚ και 2006/48/ΕΚ και την κατάργηση της οδηγίας 2000/46/ΕΚ». Ο ανωτέρω νόμος τροποποιήθηκε με το άρθρο 107 του ν. 4537/2018 (PSDII) με τον οποίο ενσωματώθηκαν στο ελληνικό δίκαιο οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ «Eνσωμάτωση στην ελληνική νομοθεσία της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ για τις υπηρεσίες πληρωμών και άλλες διατάξεις» (OJL337/23.12.2015).

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος καθορίζονται από:

  • Το ν. 4537/2018 (PSDII) 
  • Το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) 
  • Την ΠΕΕ 33/19.12.2013
  • Την ΠΕΕ 142/11.06.2018 

Θέματα που αφορούν στην ενημέρωση από τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος των κατόχων ηλεκτρονικού χρήματος για τα δικαιώματά τους, καθώς και τη διερεύνηση καταγγελιών των τελευταίων, δεν εμπίπτουν στην αρμοδιότητα της Τράπεζας της Ελλάδος, αλλά σε αυτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή του Υπουργείου Οικονομίας και Ανάπτυξης (ΓΓΕΠΚ) (άρθρο 97 του ν. 4537/2018).

Στο δημόσιο μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος, που καταρτίζεται βάσει του άρθρου 14 του ν. 4537/2018, θα αναρτώνται τα εξαιρούμενα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος, οι υπηρεσίες πληρωμών που αυτά θα παρέχουν, η τρέχουσα κατάσταση σε σχέση με την άδεια που τους έχει χορηγηθεί (ισχύει ή έχει ανακληθεί), η ημερομηνία καταχώρησης του εξαιρουμένου ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος στο μητρώο καθώς και η ημερομηνία διαγραφής του εξαιρουμένου ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος από το μητρώο.

Θεσμικό πλαίσιο

Η αγορά πληρωμών μικρής αξίας σε ευρώ αναπτύσσεται και προσφέρει αρκετές καινοτόμες λύσεις για την πραγματοποίηση πληρωμών. 

Η αγορά πληρωμών μικρής αξίας σε ευρώ αναπτύσσεται και προσφέρει αρκετές καινοτόμες λύσεις για την πραγματοποίηση πληρωμών. 

Η ανάπτυξη αυτή αναμένεται να διευρυνθεί περαιτέρω τα επόμενα χρόνια λόγω των κοινωνικών και οικονομικών αλλαγών που σχετίζονται με τη ψηφιοποίηση και του κανονιστικού πλαισίου της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΕΕ), που επιτρέπει πλέον την είσοδο στην αγορά πληρωμών μικρής αξίας μη παραδοσιακών παρόχων υπηρεσιών. 

Με την έκδοση του ν.4537/2018 που ενσωματώνει τη 2η οδηγία για τις πληρωμές (2015/2366/ΕΕ ή PSDII) εισήχθησαν οι εξής τύποι υπηρεσιών πληρωμών (με έμφαση στον τομέα πληρωμών μέσω διαδικτύου).

Πάροχοι Υπηρεσιών Εκκίνησης Πληρωμής (Payment Initiation Service Providers - PISPs)

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Η παροχή των υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής, σύμφωνα με την PSDII (ν.4537/2018),  απαιτεί άδεια από την εποπτική αρχή, βασίζεται σε πρόσβαση των αδειοδοτημένων παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής στο λογαριασμό του πληρωτή, ενώ για την πρόσβαση αυτή οι πάροχοι χρειάζονται την επίσημη συναίνεση του πελάτη. 

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Η παροχή των υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής, σύμφωνα με την PSDII (ν.4537/2018),  απαιτεί άδεια από την εποπτική αρχή, βασίζεται σε πρόσβαση των αδειοδοτημένων παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής στο λογαριασμό του πληρωτή, ενώ για την πρόσβαση αυτή οι πάροχοι χρειάζονται την επίσημη συναίνεση του πελάτη. Οι υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμής επιτρέπουν στους πελάτες να εκτελούν πληρωμές για αγορές αγαθών ή υπηρεσιών απευθείας από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς με χρήση μεταφοράς πίστωσης, αντικαθιστώντας άλλα μέσα πληρωμής, όπως οι χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες. 

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι αρμόδια για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία των παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής. (ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1, με τον οποίο ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSDII) . 

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να αιτηθούν την απόκτηση άδειας αποκλειστικά για την υπηρεσία αυτή (υπηρεσία ζ’ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018), αντιμετωπίζονται ως Ιδρύματα Πληρωμών ως προς την αδειοδότηση. 
Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζεται το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησης άδειας λειτουργίας, τα συνυποβαλλόμενα προς τούτο αναγκαία δικαιολογητικά και στοιχεία, οι ειδικότερες προϋποθέσεις και η διαδικασία για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας, καθώς και κάθε άλλο σχετικό θέμα (άρθρο 5 παρ. 6 του ν. 4537/2018). 

Στην προκειμένη περίπτωση εφαρμόζεται η αρχή της αναλογικότητας καθώς η αποκλειστική παροχή της υπηρεσίας ζ΄ (άρθρο 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018) συνεπάγεται ότι ο πάροχος δεν διακρατά, σε καμία περίπτωση, κεφάλαια του χρήστη σε όλη την αλυσίδα υπηρεσιών πληρωμών. 

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να παρέχουν ταυτόχρονα και άλλες υπηρεσίες πληρωμών (α’- στ΄ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018) ή υπηρεσίες ηλεκτρονικού χρήματος (άρθρο 10, παρ. 3 του ν. 4021/2011), θα πρέπει να αιτηθούν τη συναφή πλήρη άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος σχετικά με τις εν λόγω υπηρεσίες.  

Οι ενδιαφερόμενοι που υποβάλλουν αίτηση για την απόκτηση άδειας λειτουργίας για την παροχή υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής (υπηρεσία ζ΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν, ως προϋπόθεση για την απόκτηση της άδειας λειτουργίας, να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης, ώστε να είναι σε θέση να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους (όπως ορίζονται στα άρθρα 73, 89 και 91. άρθρο 5 παρ. 4 του ν. 4537/2018).

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των παρόχων υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής καθορίζονται από: 

  • Το ν. 4537/2018  (PSDII) 
  • Το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) 
  • Την ΠΔ/ΤΕ 2628/30.9.2010 
  • Την ΠΕΕ 33/19.12.2013
  • Την ΠΔ/ΤΕ 2651/20.1.2012
  • Την ΠΕΕ 142/11.6.2018

Επισημαίνεται ότι τα ζητήματα σχετικά με τις υποχρεώσεις διαφάνειας αναλαμβάνει βάσει του ν.4537/2018 η Γενική Γραμματεία Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή του Υπουργείου Οικονομίας και Ανάπτυξης (ΓΓΕΠΚ).

Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού (Account Information Service Providers - AISPs)

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού, σύμφωνα με την PSDII (ν.4537/2018), προσφέρουν απευθείας (online) ηλεκτρονική σύνδεση για την παροχή στον πελάτη συνολικής εικόνας των υπολοίπων των λογαριασμών του (αλλά και της ιστορικότητας των συναλλαγών του) που τηρεί σε μία ή και περισσότερες τράπεζες, ιδρύματα πληρωμών και ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος (δηλ. σε παρόχους υπηρεσιών πληρωμών).

Κατηγορία - Δραστηριότητα

Οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού, σύμφωνα με την PSDII (ν.4537/2018), προσφέρουν απευθείας (online) ηλεκτρονική σύνδεση για την παροχή στον πελάτη συνολικής εικόνας των υπολοίπων των λογαριασμών του (αλλά και της ιστορικότητας των συναλλαγών του) που τηρεί σε μία ή και περισσότερες τράπεζες, ιδρύματα πληρωμών και ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος (δηλ. σε παρόχους υπηρεσιών πληρωμών). O πάροχος, για να παράσχει αυτή την υπηρεσία χρειάζεται την επίσημη συναίνεση του πελάτη. Περαιτέρω, οι αδειοδοτημένοι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού αναρτώνται στο σχετικό Μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι αρμόδια για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία Παρόχων Υπηρεσιών Πληροφοριών Λογαριασμού. (Νόμος 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1, με τον οποίο ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSDII) 

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας, καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των παρόχων υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού καθορίζονται από: 

  • Το ν. 4537/2018  (PSDII) 
  • Το ν. 4021/2011 (άρθρα 9-30) 
  • Την ΠΔ/ΤΕ 2628/30.9.2010 
  • Την ΠΕΕ 33/19.12.2013
  • Την ΠΔ/ΤΕ 2651/20.1.2012
  • Την ΠΕΕ 142/11.6.2018

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να αιτηθούν την απόκτηση άδειας αποκλειστικά για την υπηρεσία αυτή (υπηρεσία η’ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018) ακολουθούν τις διατάξεις του άρθρου 5 του ν. 4537/2018 ως προς την αδειοδότηση. Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζεται το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησης άδειας λειτουργίας, τα συνυποβαλλόμενα προς τούτο αναγκαία δικαιολογητικά και στοιχεία, οι ειδικότερες προϋποθέσεις και η διαδικασία για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας, καθώς και κάθε άλλο σχετικό θέμα (άρθρο 5 παρ. 6 του ν. 4537/2018). Στην προκειμένη περίπτωση εφαρμόζεται η αρχή της αναλογικότητας καθώς η αποκλειστική παροχή της υπηρεσίας η’ του αρ. 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018 συνεπάγεται ότι ο πάροχος δεν διακρατά, σε καμία περίπτωση, κεφάλαια του χρήστη σε όλη την αλυσίδα υπηρεσιών πληρωμών. 

Οι ενδιαφερόμενοι, εφόσον προτίθενται να παρέχουν ταυτόχρονα και άλλες υπηρεσίες πληρωμών (α’- στ΄του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018) ή υπηρεσίες ηλεκτρονικού χρήματος (άρθρο 10, παρ. 3 του ν. 4021/2011), θα πρέπει να αιτηθούν τη σχετική άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος. 

Οι ενδιαφερόμενοι που υποβάλλουν αίτηση για παροχή υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (περίπτωση η’ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν ως προϋπόθεση να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης τους έναντι του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών, που προκύπτει από μη εγκεκριμένη ή παράνομη χρήση των πληροφοριών αυτών (άρθρο 5 παρ. 5 του ν. 4537/2018).

Επισημαίνεται ότι τα ζητήματα σχετικά με τις υποχρεώσεις διαφάνειας αναλαμβάνει βάσει του ν.4537/2018 η Γενική Γραμματεία Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή του Υπουργείου Οικονομίας και Ανάπτυξης (ΓΓΕΠΚ).

Εκδότες Μέσων Πληρωμής με Κάρτα (Card Based Payment Instrument Issuer – CBPII)

Κατηγορία- Δραστηριότητα

Η PSDII (ν. 4537/2018) επιτρέπει σε αδειοδοτημένους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, 

Κατηγορία- Δραστηριότητα

Η PSDII (ν. 4537/2018) επιτρέπει σε αδειοδοτημένους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, με τη συναίνεση των πελατών τους, την έκδοση μέσων πληρωμών (π.χ. καρτών) και την πραγματοποίηση συναλλαγών με αυτά τα μέσα, συνδέοντάς τα με λογαριασμούς των πελατών τους που τηρούνται σε άλλα Ιδρύματα ή και σε πιστωτικά ιδρύματα. Οι λογαριασμοί αυτοί είναι προσβάσιμοι μέσω διεπαφών (online interfaces) του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών εξυπηρέτησης λογαριασμού με την επίσημη συναίνεση του πελάτη . 

Θεσμικό πλαίσιο -Αδειοδότηση

Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι αρμόδια για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία: 

  • ιδρυμάτων πληρωμών δυνάμει του ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1, με τον οποίο ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSD2).  
  • ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος (ν.4021/2011 άρθρο 12 παρ.1). Δυνάμει της εν λόγω εξουσιοδότησης, η Τράπεζα της Ελλάδος εξέδωσε την (Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής) ΠΕΕ 33/19.12.2013.

Για την αδειοδότησή τους ακολουθείται η διαδικασία του Ιδρύματος Πληρωμών εφόσον δεν παρέχονται υπηρεσίες έκδοσης, διανομής και εξαργύρωσης ηλεκτρονικού χρήματος. Όταν παρέχονται υπηρεσίες έκδοσης, διανομής και εξαργύρωσης ηλεκτρονικού χρήματος ακολουθούν τη διαδικασία αδειοδότησης που αφορά στα  Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος. 

Οι Εκδότες Μέσων Πληρωμής με Κάρτα (Card Based Payment Instrument Issuer - CBPII) ουσιαστικά δραστηριοποιούνται στην υπηρεσία ε’ του άρθρου 4, παρ. 3 του ν. 4537.

Κατηγορία-Δραστηριότητα

Ιδρύματα πληρωμών: Το νομικό πρόσωπο που έχει λάβει άδεια από την ΤτΕ (αρ. 11, ν. 4537/2018) να παρέχει και να εκτελεί υπηρεσίες πληρωμών σε όλα τα κράτη – μέλη. 

Ιδρύματα πληρωμών: Το νομικό πρόσωπο που έχει λάβει άδεια από την ΤτΕ (αρ. 11, ν. 4537/2018) να παρέχει και να εκτελεί υπηρεσίες πληρωμών σε όλα τα κράτη – μέλη. Οι υπηρεσίες πληρωμών ορίζονται στο άρθρο 4, παρ. 3 του ν. 4537/2018 και ενδεικτικά περιλαμβάνουν εμβάσματα, έκδοση μέσων πληρωμής, υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμής κλπ.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία ιδρυμάτων πληρωμών είναι αρμόδια η Τράπεζα της Ελλάδος, δυνάμει του ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1. 

Για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία ιδρυμάτων πληρωμών είναι αρμόδια η Τράπεζα της Ελλάδος, δυνάμει του ν. 4537/2018 άρθρο 23 παρ. 1. 

Με τον νόμο αυτό ενσωματώθηκαν οι διατάξεις της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ (PSDII) του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 25ης Νοεμβρίου 2015 (OJ L337/23.12.2015), «σχετικά με υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά, την τροποποίηση των οδηγιών 2002/65/ΕΚ, 2009/110/ΕΚ και 2013/36/ΕΕ και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 και την κατάργηση της οδηγίας 2007/64/ΕΚ».  

Οι προϋποθέσεις για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και οι κανόνες εποπτείας που διέπουν τη λειτουργία των Ιδρυμάτων Πληρωμών καθορίζονται από:

  • Το ν. 4537/2018  (PSDII) 
  • Την ΠΔ/ΤΕ 2628/30.9.2010 
  • Την ΠΕΕ 33/19.12.2013
  • Την ΠΕΕ 142/11.6.2018

Σύμφωνα με την εξουσιοδότηση που παρέχεται από τον νόμο 4537/2018 η Τράπεζα της Ελλάδος έχει εκδώσει την ΠΔ/ΤΕ 2628/30.9.2010, με την οποία ρυθμίζονται τα εξής: 

  • ο τρόπος κάλυψης του αρχικού κεφαλαίου των Ιδρυμάτων Πληρωμών,
  • η μέθοδος υπολογισμού και το ελάχιστο ύψος των ιδίων κεφαλαίων των Ιδρυμάτων Πληρωμών,
  • η καθιέρωση επιπλέον κεφαλαιακών απαιτήσεων για τα Ιδρύματα Πληρωμών που παρέχουν πίστωση ως ποσοστό ίσο με το 10% του υπολοίπου της πίστωσης,
  • τα δικαιολογητικά για την τεκμηρίωση της καταλληλότητας των προσώπων που αναφέρονται στα στοιχεία (ιγ) και (ιδ) της παρ. 1 του άρθρου 5 του ν. 4537/2018 (διευθυντικά στελέχη και πρόσωπα που κατέχουν, άμεσα ή έμμεσα, ειδικές συμμετοχές στα ιδρύματα πληρωμών), καθώς και των αντιπροσώπων που συνεργάζονται με τα ιδρύματα πληρωμών,
  • η διαδικασία για την τήρηση κι ενημέρωση του μητρώου των ιδρυμάτων πληρωμών που έχουν έδρα την Ελλάδα, των υποκαταστημάτων αυτών καθώς και των αντιπροσώπων τους στην Ελλάδα και σε άλλα κράτη-μέλη του Ε.Ο.Χ., καθώς και τα στοιχεία που καταχωρούνται σε αυτό,
  • οι εποπτικοί κανόνες που διέπουν τη λειτουργία των Ιδρυμάτων Πληρωμών, τα στοιχεία και οι πληροφορίες που απαιτείται να υποβάλλονται περιοδικά στην Τράπεζα της Ελλάδος στο πλαίσιο αυτό καθώς και η συχνότητα υποβολής τους.

Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν και αίτηση για την απόκτηση άδειας λειτουργίας για την παροχή υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής (περίπτωση ζ΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν, ως προϋπόθεση για την απόκτηση της άδειας λειτουργίας, να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης, ώστε να είναι σε θέση να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους, όπως ορίζονται στα άρθρα 73, 89 και 91 (άρθρο 5 παρ. 4 του ν. 4537/2018).

 Οι επιχειρήσεις που υποβάλλουν  και αίτηση για καταχώριση για παροχή υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (περίπτωση η’ της παραγράφου 3 του άρθρου 4 του ν. 4537/2018) οφείλουν ως προϋπόθεση για την καταχώρισή τους να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, που να καλύπτει την ελληνική επικράτεια και τα κράτη-μέλη όπου παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση κατά της ευθύνης τους έναντι του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών, που προκύπτει από μη εγκεκριμένη ή παράνομη χρήση των πληροφοριών αυτών (άρθρο 5 παρ. 5 του ν. 4537/2018).

Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζεται το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησης άδειας λειτουργίας, τα συνυποβαλλόμενα προς τούτο αναγκαία δικαιολογητικά και στοιχεία, οι ειδικότερες προϋποθέσεις και η διαδικασία για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας, καθώς και κάθε άλλο σχετικό θέμα (άρθρο 5 παρ. 6 του ν. 4537/2018).

Στο δημόσιο μητρώο της Τράπεζας, που καταρτίζεται βάσει του άρθρου 14 του ν. 4537/2018, θα αναρτώνται τα εξαιρούμενα Ιδρύματα Πληρωμών, οι υπηρεσίες πληρωμών που αυτά θα παρέχουν, η τρέχουσα κατάσταση σε σχέση με την άδεια που τους έχει χορηγηθεί (ισχύει ή έχει ανακληθεί), η ημερομηνία καταχώρησης του εξαιρουμένου ιδρύματος πληρωμών στο μητρώο καθώς και η ημερομηνία διαγραφής του εξαιρουμένου ιδρύματος πληρωμών από το μητρώο. Επίσης, στο δημόσιο μητρώο που καταρτίζεται από την Τράπεζα της Ελλάδος καταχωρίζονται οι πάροχοι υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού του άρθρου 34 με έδρα στην Ελλάδα, οι αντιπρόσωποί τους σε άλλα κράτη μέλη, καθώς και τα υποκαταστήματά τους τα οποία παρέχουν υπηρεσίες σε άλλο κράτος μέλος.

Ίδρυμα Πληρωμών, με έδρα σε άλλο κράτος - μέλος

Ίδρυμα Πληρωμών, με έδρα σε άλλο κράτος - μέλος, μπορεί να παρέχει για πρώτη φορά υπηρεσίες πληρωμών στην Ελλάδα, 

Ίδρυμα Πληρωμών, με έδρα σε άλλο κράτος - μέλος, μπορεί να παρέχει για πρώτη φορά υπηρεσίες πληρωμών στην Ελλάδα, είτε ασκώντας το δικαίωμα ελεύθερης εγκατάστασης είτε το δικαίωμα ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, εφόσον οι εν λόγω υπηρεσίες πληρωμών καλύπτονται από την άδεια λειτουργίας του ιδρύματος πληρωμών στο κράτος - μέλος προέλευσης και με την προϋπόθεση της κοινοποίησης στην Τράπεζα της Ελλάδος, από τις αρμόδιες αρχές του κράτους – μέλους προέλευσης των πληροφοριών που αναφέρονται στην παρ. 1 του άρθρου 28 της Οδηγίας 2015/2366/ΕΕ.

Επισημαίνεται ότι τα ζητήματα σχετικά με τις υποχρεώσεις διαφάνειας αναλαμβάνει βάσει του ν.4537/2018 η Γενική Γραμματεία Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή του Υπουργείου Οικονομίας και Ανάπτυξης (ΓΓΕΠΚ).

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Για τη σύσταση των εταιριών παροχής πιστώσεων απαιτείται ειδική άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία είναι αρμόδια για την άσκηση εποπτείας και ελέγχου των εταιριών αυτών.

Οι προϋποθέσεις παροχής άδειας για την ίδρυση και λειτουργία εταιριών παροχής πιστώσεων στην Ελλάδα και οι κανόνες εποπτείας των εταιριών αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος καθορίζονται από το άρθρο 153 του ν. 4261/2014 και την ΠΔ/ΤΕ 2622/21.12.2009.

Το ύψος του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση εταιρίας παροχής πιστώσεων ανέρχεται στο ήμισυ (1/2) του ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου που απαιτείται για την ίδρυση πιστωτικού ιδρύματος.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Το πλαίσιο για την ίδρυση και λειτουργία των εταιριών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις, με βάση τις διατάξεις του ν. 4354/2015, όπως ισχύει, εξειδικεύεται με την υπ’ αριθμόν 118/19.05.2017 Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής (ΠΕΕ) της Τράπεζας της Ελλάδος (ΦΕΚ Β’ 1764/22.5.2017) «Πλαίσιο για την ίδρυση και λειτουργία εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις του ν. 4354/2015 - Αντικατάσταση της ΠΕΕ 95/27.5.2016».

Το πλαίσιο διαφοροποιείται μεταξύ των εταιριών που προτίθενται να ασκήσουν μόνο διαχείριση απαιτήσεων και αυτών που προτίθενται να ασκήσουν και τη δραστηριότητα αναχρηματοδότησης απαιτήσεων.

Η ΠΕΕ 118/19.05.2017 περιλαμβάνει τη διαδικασία και τα απαιτούμενα στοιχεία και δικαιολογητικά για την παροχή άδειας λειτουργίας καθώς και το πλαίσιο εποπτείας που ισχύει για τις ανωτέρω εταιρίες κατά περίπτωση.

Κατηγορία-Δραστηριότητα

Τα ανταλλακτήρια πραγματοποιούν αγοραπωλησίες συναλλάγματος.

Τα ανταλλακτήρια πραγματοποιούν αγοραπωλησίες συναλλάγματος. Μπορούν να διενεργούν συγκεκριμένες μόνο εργασίες, όπως η αγορά και πώληση ξένων τραπεζογραμματίων και ταξιδιωτικών επιταγών και η προώθηση και διαμεσολάβηση στην παροχή τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών (αποκλειόμενης της ανάληψης οποιασδήποτε δέσμευσης για λογαριασμό των πιστωτικών ιδρυμάτων ή της διενέργειας εισπράξεων και πληρωμών για λογαριασμό τους) σύμφωνα με τη διαδικασία που προβλέπεται στην ΠΔ/ΤΕ 2541/2004.

Μπορούν, εφόσον έχουν οριστεί ως αντιπρόσωποι ιδρυμάτων πληρωμών με τη διαδικασία που προβλέπεται στην ΠΔ/ΤΕ 2628/30.9.2010, όπως αυτή τροποποιήθηκε με το Κεφ.Ε’ της ΠΕΕ 33/2013, να παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών του ν. 4537/2018 μετά από ειδική προς τούτο παροχή άδειας από την Τράπεζα της Ελλάδος, σύμφωνα με την ΠΔ/ΤΕ 2641/20.4.2011. 

Οφείλουν να διαθέτουν την απαραίτητη διοικητική, οργανωτική και τεχνική υποδομή. Επίσης, οι υπεύθυνοι για τη διαχείριση των εταιριών, τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου και οι μεγαλύτεροι μέτοχοι πρέπει να είναι πρόσωπα αξιόπιστα και κατάλληλα για τη χρηστή διοίκηση.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειoδότηση

Για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας, καθώς και για την εποπτεία των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος, αρμόδια είναι η Τράπεζα της Ελλάδος, σύμφωνα με το ν. 5422/1932, άρθρο 2, παρ. 3, εδάφια α) και β).

Για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας, καθώς και για την εποπτεία των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος, αρμόδια είναι η Τράπεζα της Ελλάδος, σύμφωνα με το ν. 5422/1932, άρθρο 2, παρ. 3, εδάφια α) και β).

Τα ανταλλακτήρια συναλλάγματος μπορούν να λειτουργούν μόνο ως ανώνυμες εταιρίες, αφού προηγουμένως έχουν λάβει άδεια ίδρυσης και λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος. 

Οφείλουν να έχουν κάθε χρονική στιγμή ελάχιστο αρχικό κεφάλαιο το οποίο ορίζεται σε διακόσιες χιλιάδες ευρώ (€200.000). Καθ’ όλη τη διάρκεια της λειτουργίας τους τα ίδια κεφάλαια των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος δεν επιτρέπεται να υπολείπονται του ελάχιστου απαιτούμενου αρχικού κεφαλαίου. 

To θεσμικό πλαίσιο για την παροχή άδειας ίδρυσης και λειτουργίας καθώς και για την εποπτεία των ανταλλακτηρίων συναλλάγματος από την Τράπεζα της Ελλάδος προβλέπεται από τις διατάξεις της Πράξης Διοικητή 2541/27.2.2004 «Κωδικοποίηση και τροποποίηση των διατάξεων της ΠΔ/ΤΕ 2440/11.1.1999 “Ίδρυση και λειτουργία ανταλλακτηρίων συναλλάγματος στην Ελλάδα από ανώνυμες εταιρείες που δεν αποτελούν πιστωτικά ιδρύματα”» (ΦΕΚ Α΄87), όπως ισχύει. Οι προϋποθέσεις ίδρυσης και λειτουργίας ανταλλακτηρίων συναλλάγματος στην Ελλάδα από ανώνυμες εταιρίες που δεν αποτελούν πιστωτικά ιδρύματα καθορίζονται από τις παρακάτω διατάξεις.

Θεσμικό πλαίσιο-Αδειοδότηση

Ο ν. 4537/2018 ενσωμάτωσε στην ελληνική νομοθεσία την Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366 για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2). Βάσει του άρθρου 37 παρ. 1 του νόμου, «Απαγορεύεται σε φυσικά ή νομικά πρόσωπα που δεν είναι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών (όπως αυτά ορίζονται στο άρθρο 1 παρ. 2, ή είναι φυσικά ή νομικά πρόσωπα που τυγχάνουν εξαίρεσης σύμφωνα με το άρθρο 34 βάσει του ίδιου ως άνω Νόμου) ή δεν εξαιρούνται ρητά από το πεδίο εφαρμογής του παρόντος νόμου να παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών».

Το άρθρο 3 του νόμου ορίζει ρητά τις περιπτώσεις παροχής υπηρεσιών πληρωμών στις οποίες αυτός δεν έχει εφαρμογή (εξαιρέσεις). Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών του άρθρου 3 οφείλουν να γνωστοποιούν στην Τράπεζα της Ελλάδος τις υπηρεσίες που παρέχουν και σε ποια περίπτωση εξαίρεσης του άρθρου 3 εμπίπτουν.

Το άρθρο 37 προβλέπει  προϋποθέσεις και όρια πέραν  των οποίων πάροχοι εξαιρούμενων υπηρεσιών πληρωμών έχουν την υποχρέωση γνωστοποίησης τούτων στην Τράπεζα της Ελλάδος ή/και ενημέρωσης σε ετήσια βάση.

Η Τράπεζα της Ελλάδος δημοσιεύει τους νόμιμους παρόχους εξαιρούμενων υπηρεσιών στο μητρώο παρόχων υπηρεσιών πληρωμών το οποίο τηρεί, ενημερώνει δε και το αντίστοιχο μητρώο της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών.

Η μη συμμόρφωση με τα προαναφερόμενα άρθρα επισύρει τις κυρώσεις της παρ. 4 του άρθρου 59 του ν. 4261/2014, καθώς και της παρ. 7 του άρθρου 24 του ν. 4537/2018.

Αυτό το website χρησιμοποιεί cookies για την βελτιστοποίηση της εμπειρίας σας. Μάθετε περισσότερα
Αποδέχομαι